Krediidi kulukuse määr ehk tegelik laenu hind

Krediidi kulukuse määr on üks olulisemaid näitajaid, mida iga laenuvõtja peaks teadma enne laenulepingu allkirjastamist. See protsentuaalne näitaja väljendab laenu tegelikku aastast kogukulu, arvestades lisaks intressimäärale ka kõiki muid laenuga seotud kulusid.

KKM aitab laenupakkumisi omavahel võrrelda ning näitab, kui palju laenamine sulle tegelikult maksma läheb. Tihti keskendutakse laenu võttes ainult intressimäärale, kuid see võib olla eksitav – just krediidi kulukuse määr annab selge ja tervikliku pildi laenu hinnast.

Krediidi kulukuse määra arvutamisel kaasatakse kõik kulud, mis on vajalikud laenu saamiseks ja selle tagasimaksmiseks. Olulisemad komponendid on:

• Nominaalne intressimäär – laenu pealt arvestatav intress.
• Lepingu sõlmimise tasu – ühekordne tasu laenulepingu vormistamise eest.
• Igakuised haldustasud – laenu haldamise või arvelduskonto teenustasud.
• Võimalikud lisakulud – näiteks arve esitamise tasud, kindlustused või tagatise hindamine.

Kõik need kulud summeeritakse ja jagatakse laenuperioodile, et näidata kogukulu aastase protsendina. Just seetõttu võib laen, mille intressimäär tundub madal, osutuda kalliks, kui laenu väljastamise ja teenindamisega kaasnevad erinevad tasud.

KKM arvutamine toimub kindla valemi järgi, mis on reguleeritud vastava määrusega.

Tarbijakrediidi kulukuse määra arvutamise kord.

Laenuandjad on kohustatud kasutama ühtset metoodikat, et tarbijad saaksid laenupakkumisi võrrelda.

Lihtsustatud näide:

• Laenusumma: 5000 €
• Intressimäär: 10% aastas
• Lepingu tasu: 150 €
• Tagasimakseperiood: 1 aasta

Krediidi kulukuse määr tuleb umbes 13,5% aastas, sest lepingutasu suurendab kogukulu.

Mida lühem on laenuperiood, seda rohkem mõjutavad ühekordsed tasud krediidi kulukuse määra. Pikemaajalise laenu puhul on mõju väiksem, kuid siiski oluline.

1. Võrdled laenupakkumisi objektiivselt

Intressimäära põhjal laene võrrelda pole piisav, sest laenude lisatasud võivad olla väga erinevad. Krediidi kulukuse määr annab tervikliku pildi iga laenu tegelikust hinnast.

2. Väldid varjatud kulusid

Kui keskendud ainult intressile, võivad üllatusena tulla suured lepingutasud või haldustasud. Krediidi kulukuse määra kaudu on kõik kulud arvesse võetud.

3. Teed teadliku ja soodsaima otsuse

Valides madalaima krediidi kulukuse määraga laenu, säästad raha kogu laenuperioodi jooksul.

• Võrdle alati krediidi kulukuse määr, mitte ainult intressi
• Arvesta kogu laenuperioodi kuludega
• Loe leping hoolikalt läbi – mõnikord ei sisalda krediidi kulukuse määr lisakindlustusi või teenuseid
• Kasuta laenukalkulaatoreid, et arvutada krediidi kulukuse määr erinevate laenusummade ja perioodide lõikes

Laenu võttes tasub alati keskenduda krediidi kulukuse määrale, sest just see näitab, kui palju sa laenu eest tegelikult maksad. Ära lase end eksitada madalast intressimäärast – vaata alati KKM-i ning tee teadlik ja rahakotisõbralik valik.