Laenurisk

Mis on Laenurisk?

Laenurisk on risk, mis tuleneb laenude andmisega seotud võimalike kahjude tekkimisest. See on seotud laenuandja ja laenuvõtja vahelise tehinguga ning viitab tõenäosusele, et laenuvõtja ei suuda täita oma kohustusi ehk tagastada laenu või maksta intresse vastavalt kokkulepitud tingimustele. Laenurisk on oluline tegur nii laenuandja kui ka laenuvõtja jaoks, kuna see mõjutab laenutingimusi ja laenuhinda.

Laenuriski komponendid

  • Maksmata jätmise risk (default risk)
  • See on kõige sagedasem laenurisk, kus laenuvõtja ei suuda täita oma finantskohustusi ehk ei maksa laenu tagasi ega tasu kokkulepitud intresse.
    Kui laenuvõtja ei suuda makseid teha, võib laenuandja kaotada kogu või osa laenatud summast.
  • Krediidiväärtluse languse risk (credit downgrade risk)
  • See risk tekib siis, kui laenuvõtja krediidiväärtlus langeb, mistõttu laenu tagasimaksmine muutub raskemaks ja laenu hind (intressimäär) võib tõusta.
    Krediidiväärtluse langus võib mõjutada laenuandja otsuseid laenude andmise kohta ja tingida suuremad laenukulud.
  • Likviidsusrisk
  • See risk on seotud laenuvõtja suutmatusega oma varasid piisavas koguses rahaks muuta, et laenu tagasi maksta.
    Kui laenuvõtja ei suuda oma varasid kiiresti müüa, võib ta jääda laenuvõlgnevuse tasumata.
  • Tururisk
  • Kui majandustingimused muutuvad (nt intressimäärad tõusevad või majanduslangus), võib laenuvõtja maksevõime väheneda.
    Laenuandja võib sattuda olukorda, kus laenuvõtja ei suuda oma laenukohustusi täita isegi siis, kui on algselt olnud tugev maksevõime.
  • Valuutarisk
  • Kui laen on välisvaluutas, võivad valuutakõikumised mõjutada laenu tagasimakseid. Kui kohaliku valuuta väärtus langetab, võivad laenuvõtja maksed muutuda kallimaks.

Laenuriski hindamine

Laenuriski hindamiseks kasutatakse mitmeid meetodeid, sealhulgas:

  • Krediidireitingud: Laenuandjad hindavad laenuvõtja krediidiväärtlust, et määrata, kui tõenäoline on, et ta suudab oma laenu tagasi maksta.
  • Finantsanalüüs: Laenuvõtja finantsseisundi analüüs, sealhulgas sissetulekud, kulud, varad ja kohustused.
  • Laenu tagatised: Laenuandja võib nõuda laenu tagamiseks varasid (nt kinnisvara), et vähendada laenuriski.

Laenuriski vähendamise meetodid

  • Laenude kindlustamine: Laenuandja võib nõuda laenu tagamiseks kindlustust või muid tagatisi, et vähendada kaotuste riski.
  • Krediidikindlustus: Mõned laenuandjad võtavad kindlustuse, mis katab osaliselt laenuriski, juhul kui laenuvõtja ei suuda laenu tagasi maksta.
  • Laenuportfellide mitmekesistamine: Laenuandjad võivad mitmekesistada oma laenuportfellide koostist, jagades laene erinevatesse sektoritesse ja geograafilistes piirkondadesse, et hajutada riske.
  • Krediidikontroll: Laenuandjad viivad läbi põhjaliku krediidikontrolli enne laenu andmist, et hinnata laenuvõtja võimet täita oma kohustusi.

Laenuperiood võib olla 1 kuni 240 kuud. Näide: Kui laenusumma on 10 000 €, intressimäär 7%, tagastamise tähtaeg 12 kuud ja tasu 0 €, igakuine osamakse 865,27 €, tagastatav summa 10383,24 € ning krediidi kulukuse määr on 7,23% aastas.